Почему стоит отложить получение пособия по социальному обеспечению, даже при высоких индексациях стоимости жизни

Хотя грядущая ежегодная индексация стоимости жизни (COLA) для пособий по социальному обеспечению в следующем году может быть выше, чем наблюдавшийся в 2026 году рост выплат на 2,8%, некоторые пожилые люди могут задуматься о том, чтобы начать получать свои пенсионные пособия уже сейчас. Цель — воспользоваться относительно высоким COLA, а не ждать более позднего срока.

Однако эксперты утверждают, что, как правило, выгоднее отложить получение пособия, даже если ожидаемая индексация стоимости жизни на 2027 год окажется выше среднего. Пенсионеры получают более крупную выплату за каждый год, в течение которого они откладывают получение пособий, вплоть до достижения 70 лет, а ежегодные COLA помогают увеличить эти суммы.

"Необходимо позаботиться о своем финансовом будущем на случай долгой жизни, чтобы потом не жалеть", — говорит Джеймс Мэхани, сертифицированный финансовый планировщик и директор Mavericus Retirement Services в Джорджтауне, Южная Каролина. "Социальное обеспечение — ваш лучший инструмент для достижения этой цели", — добавляет Мэхани.

Что такое COLA для социального обеспечения?

Ежегодно пособия по социальному обеспечению корректируются с помощью индексации стоимости жизни (COLA), призванной помочь пособиям соответствовать уровню инфляции. По последним оценкам, COLA для социального обеспечения на 2027 год может составить от 3,4% до 3,6% — это будет самый значительный рост за последние несколько лет, поскольку инфляция остается высокой по ряду причин, включая геополитические события.

Официальный расчет обычно объявляется Администрацией социального обеспечения в октябре.

Размер ежегодного увеличения варьируется. В 2026 году около 75 миллионов американцев получили увеличение выплат на 2,8% как по пособиям социального обеспечения, так и по пособиям по дополнительному доходу. В 2022 и 2023 годах ежегодные COLA достигли 5,9% и 8,7% соответственно — это были самые высокие показатели за десятилетия в ответ на высокую инфляцию. В другие годы, например, в 2010 и 2011 годах, ежегодные корректировки составляли 0%.

Официальный расчет на 2027 год будет основан на данных по инфляции за третий квартал. Торговая война между США и Канадой, которая, по мнению экономистов, приведет к росту потребительских цен, может оказать лишь умеренное влияние на оценки COLA на 2027 год, поскольку она началась позже в третьем квартале, отмечает Мэри Джонсон, независимый аналитик по вопросам социальной защиты и Medicare.

Объявление предстоящего COLA происходит на фоне опасений по поводу возможной неплатежеспособности пенсионных фондов социального обеспечения, что привело к призывам к реформам, включая возможное изменение методики расчета COLA. Ожидается, что фонд, который программа использует для выплаты пенсионных пособий, иссякнет через шесть лет, после чего ежемесячные выплаты будут финансироваться только за счет налогов на заработную плату. Миллионы людей столкнутся с сокращением ежемесячных выплат, если Конгресс не примет меры.

Комитет за ответственный федеральный бюджет, некоммерческая организация, занимающаяся информированием общественности по вопросам фискальной политики, предложил ограничить ежегодные индексации для получателей самых крупных пособий. Любые возможные изменения в выплатах должны быть одобрены законодателями в Вашингтоне.

На данный момент эксперты по-прежнему в целом рекомендуют откладывать получение пособий по социальному обеспечению, если только личные обстоятельства, такие как плохой прогноз здоровья, не предполагают, что лучше начать получать их раньше.

Как COLA увеличивают отложенные пособия

Будущие получатели пособий по социальному обеспечению могут опасаться, что упустят крупную индексацию стоимости жизни, если не начнут получать пособия в ближайшее время. Однако, по данным исследований и финансовых экспертов, это не обязательно так. И, как говорят эксперты, отсрочка получения пособий — даже на несколько месяцев или лет, если это возможно — является одним из лучших способов повысить финансовую безопасность в старости.

Это связано с тем, что за каждый год, когда получатели откладывают получение пособий после достижения полного пенсионного возраста, вплоть до 70 лет, они могут ожидать увеличения выплат на 8%.

Администрация социального обеспечения предоставляет заявления о пособиях для тех, кто еще не начал получать их, включая ориентировочные ежемесячные выплаты для каждого возраста подачи заявления:

• в 62 года, когда начинается право на ежемесячные пенсионные выплаты;
• полный пенсионный возраст — 66 или 67 лет, в зависимости от года рождения, когда выплачивается 100% заработанных пособий;
• и 70 лет, когда те, кто отложил получение пособий, могут получить максимальную выплату.

Например, пенсионер может увидеть, что он имеет право на получение 2 250 долларов в месяц в 62 года, 3 000 долларов в полный пенсионный возраст и 3 960 долларов в 70 лет, пишет Мэхани в своем июльском исследовательском документе под названием "Скрытая опциональность социального обеспечения: почему ожидание COLA каждого года может окупиться".

Однако эти оценки не учитывают COLA по социальному обеспечению. После включения ежегодных индексаций стоимости жизни выплаты увеличатся с 2 250 долларов в 62 года до 3 205 долларов в 66 лет и до 5 091 доллара в 70 лет, согласно оценкам Мэхани.

Отсрочка получения пенсионных пособий по социальному обеспечению с 62 до 70 лет обеспечивает примерно 76% общего увеличения пособий, а также примерно на 76% больше каждой ежегодной индексации стоимости жизни, пишет Мэхани в своем исследовании. Другими словами, пенсионеры получают больше выгоды от ежегодных COLA, откладывая выплаты.

Анализ Мэхани основан на сравнении двух гипотетических получателей пособий по социальному обеспечению — одного, который начал получать пособия в 62 года в 2016 году, и другого, который начал получать пособия в 70 лет в 2024 году. Оба человека имеют основную сумму страхования — или, пособие в полный пенсионный возраст — в размере 3 000 долларов в месяц. Анализ использует исторические COLA за 2017-2026 годы, а затем предполагает фиксированный COLA в 2,5% для будущих лет.

Для каждого пенсионера решение о том, когда начать получать пособие, влияет не только на размер их выплат, но и на увеличение, которое они получают от COLA социального обеспечения, согласно исследованию Мэхани.

Например, COLA в 8,7% в 2023 году — самый высокий показатель за четыре десятилетия — принес бы пенсионеру, начавшему получать пособие в 62 года, дополнительно 225 долларов в месяц, согласно сценариям в исследовании Мэхани, в то время как другой пенсионер, начавший получать пособие в 70 лет, получил бы ежемесячную прибавку в 395 долларов. Эта разница в 170 долларов в месяц составила бы 2 040 долларов за год.

Разница в пособиях не исчезает, пишет Мэхани в своем исследовании. Вместо этого она становится частью базы, на которой накапливается каждый последующий COLA, добавляет он.

"Не действуйте из страха", — советует консультант

"Наличие встроенной защиты от роста стоимости жизни — одна из основных особенностей социального обеспечения", — говорит Джо Элсассер, сертифицированный финансовый планировщик из Омахи, штат Небраска, и президент Covisum, компании, разрабатывающей программное обеспечение для расчета пособий по социальному обеспечению. "Об этом важно думать на начальном этапе принятия решения о социальном обеспечении", — отмечает Элсассер.

Когда дело доходит до получения пенсионных пособий, Элсассер часто говорит своим клиентам: "Не действуйте из страха. Смоделируйте это".

Для супружеских пар может иметь смысл, чтобы супруг с более высоким доходом отложил получение пособия по социальному обеспечению, при условии, что у них есть средства для покрытия расходов на жизнь в эти промежуточные годы, и они находятся в хорошем состоянии здоровья, говорит Элсассер.

Откладывая получение пособий по социальному обеспечению, супруги с более высоким доходом увеличивают свои пенсионные пособия и пособия по случаю потери кормильца, которые их супруг может получить в случае их смерти.

Принимая решение о том, как долго откладывать, Мэхани советует клиентам рассматривать это год за годом. "Это не безотзывное решение в 62 года отложить до 70", — говорит Мэхани. "Возможно, стоит каждый год рассматривать ситуацию и говорить: 'Ну, это более высокая индексация стоимости жизни. Я могу получить еще большую выгоду от нее в номинальном выражении, отложив социальное обеспечение'".